【理財(cái)案例】
馮先生就職于一家軟件公司,月薪5000元,年終獎(jiǎng)2萬元。因?yàn)樵O(shè)計(jì)軟件能力突出,經(jīng)常有一些企業(yè)請(qǐng)他去設(shè)計(jì)和改進(jìn)自己公司的軟件,每年兼職收入還有3萬元左右。馮先生目前單身,每月基本生活開銷4000元左右,有定期存款10萬元,國債5萬元,股票5萬元。
理財(cái)目標(biāo):
馮先生理財(cái)目標(biāo)集中在購房、購車上,三環(huán)內(nèi)60平方米左右的小戶型和8萬元左右的汽車就行,不知多久能全部實(shí)現(xiàn),希望理財(cái)師提供一個(gè)科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃。
【專家理財(cái)方案】
提供者:民生銀行成都分行中國金融理財(cái)師謝程鵬
馮先生的年收入11萬元,開銷4.8萬元,年凈收入6.2萬元,今年年底其資產(chǎn)將達(dá)到26.2萬元。考慮目前成都三環(huán)內(nèi)60平方米的小戶型,如果馮先生選擇條件較好的戶型,如精裝修、交通方便,總價(jià)約60萬元。首付3成18萬元,貸款42萬元,貸款利率7.05%,貸30年,選擇等額本息還款方式月供2808.39元,每年按揭總支出33700.68元。如果馮先生將所有的積蓄、金融資產(chǎn)都變現(xiàn)用于買車買房,那么在今年底馮先生將實(shí)現(xiàn)有車有房的目標(biāo)。
問題是,如果馮先生選擇以最快的方式購車購房,那么明年的日子將非常難過:每月基本開銷4000元、月供2800元,再加上平均每月養(yǎng)車費(fèi)用1200元,每月的支出將達(dá)到8000元,入不敷出將給馮先生帶來巨大的壓力。更重要的是,馮先生在短期內(nèi)沒有任何積蓄,如遇突發(fā)狀況可能會(huì)造成暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難。
更加理性、穩(wěn)健的方案是,馮先生首先考慮購房計(jì)劃,讓自己的財(cái)富再經(jīng)過一定的積累后更從容地購置汽車。由于目前長期貸款利率7.05%且無優(yōu)惠,首付比例可適當(dāng)提高。目前5年期定期存款利率為5.5%,最近一期5年期國債的利率為6.15%,都低于貸款利率,在沒有更高而且穩(wěn)定的投資渠道時(shí),建議馮先生立即提前支取定期存款并提前兌取5萬元國債用于首付(即使考慮到國債提前兌取需支付1%。的手續(xù)費(fèi),這樣做也是可取的)。提前兌取定期存款、國債后的這部分資金可以投資于低風(fēng)險(xiǎn)的半年期銀行理財(cái)產(chǎn)品。至于5萬元股票,建議馮先生把股票轉(zhuǎn)換成業(yè)績較好的基金。因?yàn)轳T先生畢竟不是專業(yè)投資者,炒股對(duì)馮先生來說風(fēng)險(xiǎn)太大。這樣,今年底馮先生買房時(shí)可以首付20萬,貸款40萬,期限30年,選擇等額本息還款方式月供2674.66元,余下1.2萬現(xiàn)金。
明年開始,馮先生每個(gè)月的支出達(dá)到6674.66元,結(jié)余825.34元。考慮到馮先生目前單身,每月4000元左右的基本生活開銷偏高,如果再有了女朋友壓力會(huì)更大。建議馮先生開源節(jié)流,將自己的支出控制在3500元左右。這樣馮先生每個(gè)月的結(jié)余為1325.34元,到明年年底,馮先生的存款將超過5萬元,屆時(shí)將手中的基金變現(xiàn)就可以實(shí)現(xiàn)購車目標(biāo)。
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