理財師建議，一般教育金和保險計(jì)劃應(yīng)該占年收入的10 %至2 0 %，并重點(diǎn)做固定收益類的產(chǎn)品。
隨著“你不理財，財不理你”的理念深入民心后，不少家庭和個人將投資分為五大部分，保險、股票、實(shí)業(yè)、理財產(chǎn)品和儲蓄。在考慮各種財務(wù)狀況的情況下，教育儲備金和家庭保險成為多數(shù)家庭理財?shù)亩贪濉?/p>
生二胎家庭如何打理教育金
從一個典型案例可見到操作性。近日獲得某理財計(jì)劃冠軍的陶先生和他的太太在努力解決上述短板問題�，F(xiàn)在他們兩位有兩套房子，市值分別是400萬和200萬，200萬用于出租，存款50萬，每個月固定收入是4萬，固定的支出大概是1.3萬，在保障方面陶先生有一個25萬的人壽保險，重大疾病兩位各有20萬。
陶先生的未來預(yù)期目標(biāo)是，預(yù)備生兩個孩子，并在兩年后換一套房子，房貸150萬元，而兩個孩子的教育基金為250萬元(即每人125萬元左右).25年之后養(yǎng)老，希望能積累500萬養(yǎng)老金。但目前為止，陶先生家庭的缺口相當(dāng)明顯：教育基金缺150萬，養(yǎng)老金缺260萬。
按陶先生的規(guī)劃，從養(yǎng)老金方面來看，有選擇定期存款，有選擇養(yǎng)老保險，銀行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，還有定投海外基金，主要是通過投資不同時間、不同地區(qū)的產(chǎn)品分散投資的風(fēng)險。
而在教育基金方面，他們則主要會保守些。陶先生計(jì)劃用8萬元作為家庭的基金備用金，30萬元用于教育金的積累。
某理財客戶經(jīng)理表示，一般教育金和保險計(jì)劃應(yīng)該占年收入的10%至20%，并重點(diǎn)做固定收益類的產(chǎn)品。
此外，另一家外資行理財客戶經(jīng)理張先生對上述方案的意見為，如果收入固定且資金較多的情況下，特別是考慮國外教育資金的情況下，最佳的投資為全年年收入的20%。
上述理財師表示在教育投資方面，要考慮到通脹因素以及外幣儲備因素�！叭绻鰢�，可提前儲蓄外幣，同時考慮匯率和通脹的風(fēng)險，要做好風(fēng)險控制�！�
教育金投資以固定收益為主
在儲備教育資金上，多數(shù)家庭沒有完善的規(guī)劃，投資渠道跟其他方式的基本一致。駱先生認(rèn)為，假如以40萬為例，權(quán)證類15萬，主要會考慮股票，海外基金，通過低風(fēng)險分散投資風(fēng)險。養(yǎng)老保障，會以商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)充基本社會養(yǎng)老。會考慮商業(yè)保險與公益派息類的保險，達(dá)到穩(wěn)健。在其規(guī)劃預(yù)期中，這是財務(wù)收益的預(yù)期，證券類8 %，養(yǎng)老5%，教育6%�！拔覀冎饕浅鰢魧W(xué)這一塊，有一個教育基金的規(guī)劃，每年8000元，讓他十年以后投資海外債券，獲得穩(wěn)定收益，這是平穩(wěn)收益，不會作高風(fēng)險的，主要是以獲得比國內(nèi)存款高一點(diǎn)的固定收益類的產(chǎn)品”
陶先生也表示：“我們60%用于現(xiàn)在投資，40%用于風(fēng)險投資。”事實(shí)上，在教育金和保險方面，張先生建議，教育金的投資可選擇穩(wěn)健為主，但保險方面可以同時具備保障型、投資型的險種。
某外資行發(fā)布《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示，近六成(58%)的受訪家庭表示持有保險產(chǎn)品。近七成(66%)的受訪家庭表示，購買保險主要是“為了保障，而非儲蓄或投資”，其次是“鑒于不斷增長的醫(yī)療費(fèi)用，對醫(yī)療保障有更多的需求”(53%)。從保險金額來看，受訪家庭年繳保費(fèi)平均占家庭年收入的7.4%。調(diào)查顯示，受訪家庭在養(yǎng)老保險和投資連結(jié)險上的花費(fèi)相對較大。與此同時，在考慮兩塊短板時，要充分考慮到通脹率以及收入可持續(xù)程度。
理財方案
客戶：
陶先生
財務(wù)需求和目標(biāo)：
2年換房貸款150萬元
假設(shè)通脹3.5%
風(fēng)險：
養(yǎng)老金適度的風(fēng)險，40萬
教育金低風(fēng)險，�？�，10萬元
養(yǎng)老金的目標(biāo)回報率：
7.5%
包括5年期定存：
10萬元
養(yǎng)老年金100萬元：
4000/月
結(jié)構(gòu)性理財：
10萬元
海外全球基金至60歲：
4000/月
教育金目標(biāo)回報率：
5%
5年期國債：
30萬(年息繳保費(fèi))
5年期定存：
10萬
定投海外債券基金至55歲：
5000/月
（南方財富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財頻道）