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生二胎家庭如何打理教育金 以固定收益為主

2012/9/11 11:53:55   來源:不詳   佚名
    

理財師建議,一般教育金和保險計(jì)劃應(yīng)該占年收入的10 %至2 0 %,并重點(diǎn)做固定收益類的產(chǎn)品。

  隨著“你不理財,財不理你”的理念深入民心后,不少家庭和個人將投資分為五大部分,保險、股票、實(shí)業(yè)、理財產(chǎn)品和儲蓄。在考慮各種財務(wù)狀況的情況下,教育儲備金和家庭保險成為多數(shù)家庭理財?shù)亩贪濉?/p>

  生二胎家庭如何打理教育金

  從一個典型案例可見到操作性。近日獲得某理財計(jì)劃冠軍的陶先生和他的太太在努力解決上述短板問題,F(xiàn)在他們兩位有兩套房子,市值分別是400萬和200萬,200萬用于出租,存款50萬,每個月固定收入是4萬,固定的支出大概是1.3萬,在保障方面陶先生有一個25萬的人壽保險,重大疾病兩位各有20萬。

  陶先生的未來預(yù)期目標(biāo)是,預(yù)備生兩個孩子,并在兩年后換一套房子,房貸150萬元,而兩個孩子的教育基金為250萬元(即每人125萬元左右).25年之后養(yǎng)老,希望能積累500萬養(yǎng)老金。但目前為止,陶先生家庭的缺口相當(dāng)明顯:教育基金缺150萬,養(yǎng)老金缺260萬。

  按陶先生的規(guī)劃,從養(yǎng)老金方面來看,有選擇定期存款,有選擇養(yǎng)老保險,銀行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,還有定投海外基金,主要是通過投資不同時間、不同地區(qū)的產(chǎn)品分散投資的風(fēng)險。

  而在教育基金方面,他們則主要會保守些。陶先生計(jì)劃用8萬元作為家庭的基金備用金,30萬元用于教育金的積累。

  某理財客戶經(jīng)理表示,一般教育金和保險計(jì)劃應(yīng)該占年收入的10%至20%,并重點(diǎn)做固定收益類的產(chǎn)品。

  此外,另一家外資行理財客戶經(jīng)理張先生對上述方案的意見為,如果收入固定且資金較多的情況下,特別是考慮國外教育資金的情況下,最佳的投資為全年年收入的20%。

  上述理財師表示在教育投資方面,要考慮到通脹因素以及外幣儲備因素!叭绻鰢,可提前儲蓄外幣,同時考慮匯率和通脹的風(fēng)險,要做好風(fēng)險控制!

  教育金投資以固定收益為主

  在儲備教育資金上,多數(shù)家庭沒有完善的規(guī)劃,投資渠道跟其他方式的基本一致。駱先生認(rèn)為,假如以40萬為例,權(quán)證類15萬,主要會考慮股票,海外基金,通過低風(fēng)險分散投資風(fēng)險。養(yǎng)老保障,會以商業(yè)養(yǎng)老補(bǔ)充基本社會養(yǎng)老。會考慮商業(yè)保險與公益派息類的保險,達(dá)到穩(wěn)健。在其規(guī)劃預(yù)期中,這是財務(wù)收益的預(yù)期,證券類8 %,養(yǎng)老5%,教育6%!拔覀冎饕浅鰢魧W(xué)這一塊,有一個教育基金的規(guī)劃,每年8000元,讓他十年以后投資海外債券,獲得穩(wěn)定收益,這是平穩(wěn)收益,不會作高風(fēng)險的,主要是以獲得比國內(nèi)存款高一點(diǎn)的固定收益類的產(chǎn)品”

  陶先生也表示:“我們60%用于現(xiàn)在投資,40%用于風(fēng)險投資。”事實(shí)上,在教育金和保險方面,張先生建議,教育金的投資可選擇穩(wěn)健為主,但保險方面可以同時具備保障型、投資型的險種。

  某外資行發(fā)布《2012中國家庭理財狀況調(diào)查報告》顯示,近六成(58%)的受訪家庭表示持有保險產(chǎn)品。近七成(66%)的受訪家庭表示,購買保險主要是“為了保障,而非儲蓄或投資”,其次是“鑒于不斷增長的醫(yī)療費(fèi)用,對醫(yī)療保障有更多的需求”(53%)。從保險金額來看,受訪家庭年繳保費(fèi)平均占家庭年收入的7.4%。調(diào)查顯示,受訪家庭在養(yǎng)老保險和投資連結(jié)險上的花費(fèi)相對較大。與此同時,在考慮兩塊短板時,要充分考慮到通脹率以及收入可持續(xù)程度。

  理財方案

  客戶:

  陶先生

  財務(wù)需求和目標(biāo):

  2年換房貸款150萬元

  假設(shè)通脹3.5%

  風(fēng)險:

  養(yǎng)老金適度的風(fēng)險,40萬

  教育金低風(fēng)險,?,10萬元

  養(yǎng)老金的目標(biāo)回報率:

  7.5%

  包括5年期定存:

  10萬元

  養(yǎng)老年金100萬元:

  4000/月

  結(jié)構(gòu)性理財:

  10萬元

  海外全球基金至60歲:

  4000/月

  教育金目標(biāo)回報率:

  5%

  5年期國債

  30萬(年息繳保費(fèi))

  5年期定存:

  10萬

  定投海外債券基金至55歲:

  5000/月

(南方財富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財頻道)
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