外企白領(lǐng)家庭年入30萬(wàn) 如何理財(cái)攢出奶粉錢(qián)

　　【家庭基本情況】

　　于先生，30歲，外企白領(lǐng)，月收入1.5萬(wàn)元，商業(yè)保險(xiǎn)齊全。妻子為公務(wù)員，平均年收入15萬(wàn)左右，單位有醫(yī)保。二人目前沒(méi)有小孩，打算明年要個(gè)孩子。

　　家庭現(xiàn)有定存款共20萬(wàn)元，活期存款5萬(wàn)元，股票5萬(wàn)元，還有一輛市值20多萬(wàn)元的汽車。二人現(xiàn)居住在一套120平米的三居室內(nèi)，目前市值超過(guò)120萬(wàn)元，由于是雙方父母贊助全款購(gòu)買(mǎi)，沒(méi)有貸款負(fù)擔(dān)。

　　二人均投保了某公司的萬(wàn)能險(xiǎn)，年保費(fèi)支出2萬(wàn)元。主要年支出包括：房子的物業(yè)費(fèi)、供暖費(fèi)、車位費(fèi)2萬(wàn)元；養(yǎng)車費(fèi)用2萬(wàn)元；保費(fèi)支出2萬(wàn)元；健身美容1萬(wàn)元；旅游約1萬(wàn)元。

　　【家庭理財(cái)目標(biāo)】

　　●1。準(zhǔn)備生育相關(guān)的各項(xiàng)開(kāi)銷

　　●2。對(duì)現(xiàn)有的投資方案進(jìn)行合理調(diào)整

　　【家庭財(cái)務(wù)分析】

　　1。于先生夫婦家庭資產(chǎn)約170萬(wàn)元，夫婦年收入33萬(wàn)元，假設(shè)家庭儲(chǔ)蓄率為50%，扣除養(yǎng)護(hù)車房、繳納保費(fèi)、旅游健身等固定支出，每月可用于日常開(kāi)銷的費(fèi)用為：(330000×50%-80000)÷12=7083元，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該可以滿足孩子2-3歲上幼兒園之前，一個(gè)三口之家的正常需求。

　　2。于先生風(fēng)險(xiǎn)屬性評(píng)級(jí)為成長(zhǎng)型，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較好，高資產(chǎn)無(wú)負(fù)債，流動(dòng)性資產(chǎn)比例過(guò)高，投資比例過(guò)低，應(yīng)作適當(dāng)調(diào)整，以增加理財(cái)收入的比重。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　●定投基金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　從“二人世界”到“三口之家”，家庭結(jié)構(gòu)的變化勢(shì)必引起財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。于先生夫婦薪資較高，按月平均支出7000元計(jì)算，可保留3萬(wàn)元家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金，與2萬(wàn)元生育基金一樣，以定期存款形式分筆留存，需要時(shí)可部分或全額提前支取。

　　建議采用基金定投方式，積累未來(lái)的子女教育金和退休養(yǎng)老金。定投品種可選擇優(yōu)質(zhì)的股票型基金、ETF指數(shù)型基金，或者直接定投封閉式基金，每月定投數(shù)額以3000-5000元為宜。

　　●資產(chǎn)配置穩(wěn)健為主

　　目前歐債惡化，全球經(jīng)濟(jì)面臨二次探底的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)樓市和股市正處于調(diào)整中，在不確定因素較多的情況下，采取保守態(tài)度確保資金安全無(wú)疑是明智的。于先生夫婦現(xiàn)有的定期存款可考慮購(gòu)買(mǎi)貨幣基金、銀行穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，等待最佳投資機(jī)會(huì)的出現(xiàn)。

　　●少量增加高風(fēng)險(xiǎn)投資額

　　隨著A股市場(chǎng)的持續(xù)下跌，越來(lái)越多的股票和基金顯現(xiàn)出良好的投資價(jià)值。于先生夫婦正值壯年、收入較高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，可適當(dāng)采取較為積極的投資策略，追加部分股票資金，輕倉(cāng)操作降低持倉(cāng)成本，即使短暫被套也可以時(shí)間換取日后的上升空間。

　　●追加生育保險(xiǎn)投入

　　于先生家庭年收入33萬(wàn)元，當(dāng)前年保費(fèi)支出2萬(wàn)元，按照“十一法則”每年還可再追加1萬(wàn)元保費(fèi)投入，近期可選擇附加女性生育健康的險(xiǎn)種，為妻兒增加一份生育保障；抑或待寶寶出生后，為孩子投保健康醫(yī)療險(xiǎn)或萬(wàn)能險(xiǎn)等。

　　中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)專家點(diǎn)評(píng)：該案例能夠從客戶實(shí)際情況出發(fā)，如年齡、職業(yè)、資金用度和風(fēng)險(xiǎn)偏好等，綜合評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，在基金、保險(xiǎn)等運(yùn)用方面準(zhǔn)備得比較充分，對(duì)目前市場(chǎng)走勢(shì)和各種類型基金的特點(diǎn)都有到位的分析。