固定利率與lpr哪個(gè)好？房貸利率只能改一次嗎？(3)

　　據(jù)了解，各家銀行對(duì)于此次定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后的利率調(diào)整日規(guī)定并不完全一致。六大行中，建行、交行、郵儲(chǔ)、中行和農(nóng)行都規(guī)定利率調(diào)整日與原合同保持不變，只有工行的重定價(jià)日調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日。

　　對(duì)于重定價(jià)日是在轉(zhuǎn)換日期之后的客戶，年內(nèi)就會(huì)執(zhí)行最新的房貸利率;而重定價(jià)日為每年1月1日或是在轉(zhuǎn)換日期之前的客戶，將在明年規(guī)定時(shí)間進(jìn)行調(diào)整。

　　舉例來說，如果客戶的貸款發(fā)放日是2010年10月9日，在今年8月26日參與了批量轉(zhuǎn)換，重定價(jià)日確定為每年10月9日，則該客戶今年10月9日就會(huì)進(jìn)行第一次重定價(jià)，要按照今年9月20日公布的LPR值計(jì)算貸款執(zhí)行利率;如果客戶的重定價(jià)日為每年6月10日，也是在今年8月參與銀行統(tǒng)一轉(zhuǎn)換，則要到明年6月10日才進(jìn)行第一次重定價(jià)，到時(shí)將以2021年5月的LPR計(jì)算實(shí)際利率。如果貸款重定價(jià)日為每年1月1日，在明年元旦重定價(jià)時(shí)將根據(jù)今年12月20日出爐的LPR計(jì)算房貸利率。

　　相較去年12月，目前5年期LPR已下調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。因此，如果選擇了LPR定價(jià)方式客戶近期就要進(jìn)行利率重定，房貸利率馬上就能下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)。

　　支招

　　如何選擇看客戶對(duì)利率走勢(shì)判斷

　　業(yè)內(nèi)人士指出，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇主要取決于客戶自己對(duì)未來市場(chǎng)利率走勢(shì)的判斷。如果認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

　　不過，由于存量房貸期限一般最長(zhǎng)可到30年，就算提前還款，很多人也需要至少背負(fù)10年以上。要準(zhǔn)確判斷如此長(zhǎng)久的時(shí)間里市場(chǎng)利率的走勢(shì)，對(duì)普通人來說的確太難了。因此，民生銀行首席研究員溫彬建議，存量房貸客戶還要根據(jù)自身具體情況，以及貸款價(jià)格、貸款期限，貸款余額等，綜合選擇更適合自己的利率轉(zhuǎn)換方式。如果此前的房貸利率價(jià)格折扣力度大，月供剩余時(shí)間比較長(zhǎng)的話，可以選擇固定利率，有助于鎖定月供成本，也便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余時(shí)間較短，貸款余額也不大，選擇浮動(dòng)利率可能更合適，因?yàn)榧词筁PR出現(xiàn)反轉(zhuǎn)，也可通過提前還款方式來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　北京青年報(bào)了解到，自2019年8月改革以來，LPR共進(jìn)行13次報(bào)價(jià)。目前，1年期LPR累計(jì)下行46個(gè)基點(diǎn)，5年期LPR累計(jì)下行20個(gè)基點(diǎn)。大部分銀行人士預(yù)計(jì)，由于未來一段時(shí)間LPR仍有一定下行空間，借款人采用LPR作為定價(jià)基準(zhǔn)（浮動(dòng)利率）將可能是普遍的方式。