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負債率過高怎么辦?3步教你輕松降低信用卡負債

2019-04-10 15:20 融360

  信用卡是最方便且最便宜的負債方式,沒有之一!

  相對應的,如果一個人負債過高,他要償還的債務就多,逾期還款甚至是壞賬的風險也就越高,因此銀行不愿意為負債率過高的人提供進一步的信貸服務。

  所以,這也是為什么現(xiàn)在負債率高的人,很難再申請到貸款或者信用卡。一些卡友們,申卡被拒,很大可能是因為你名下負債太高了?

  辦理信貸的時候,負債率過高,有什么辦法能降低信用卡負債率嗎?小編下面總結了幾條:

  1、辦理分期還款

  分期還款就是,本來在一個借款期內(nèi)的負債展期到多個月。

  分期還款最便宜,為什么這么說?

  目前市場上提前還款需要支付所有手續(xù)費,一般都是信用卡的賬單分期、現(xiàn)金分期,四大行的分期手續(xù)費率在7%左右,股份制商業(yè)銀行9%左右,實際年化利率要在分期手續(xù)費率的基礎上double一下,所以卡姐強烈建議不要用賬單分期和現(xiàn)金分期。

  但是實際上有很多大額消費分期,比如購車分期、裝修分期等,提前還款是不收取剩余未還期數(shù)的手續(xù)費的,以建行的裝修分期為例:

  假設申請10萬元裝修分期,分5年償還,目前最低可申請的分期手續(xù)費率3.8%左右,如果不提前還款,實際年化7.6%左右,這個利率已經(jīng)可以接受了。

  但是如果在第一年左右提前還款,實際年化是多少?

  第一期賬單實際占用銀行資金10萬元,多付出的資金成本是320元,第一個月實際年化是3.2%;

  第12期賬單實際占用銀行資金8.17萬(已經(jīng)償還前11期本金合計約1.83萬),多付出的資金成本是320元,這個月實際年化4.7%;

  如果一年之后就提前償還了所有剩余本金,這一年的實際年化約等于(3.2%+4.7%)÷2=3.95%,市場上有低于4%的貸款嗎?

  同理,如果在兩年的時候提前還款,實際年化大概是4.8%……其他期數(shù)提前還款的實際年化自行計算。

  2、注銷不常用的信用卡

  很多卡友們都持有多張信用卡,但持卡過多不一定就好。

  首先,如果你刷不夠金額和次數(shù),每年還需要支付年費,過多的持有信用卡必會增加持卡成本。

  第二,卡太多,有時候忘記還款了,征信報告上會顯示你在銀行的每一筆負債,具體到每一張信用卡的應還款金額。征信報告上顯示負債太多,銀行會懷疑你的還款能力而拒絕批卡。

  第三,如果要每一張信用卡都很菜,但消費額度又不高,并不能有效提升總授信額度,還存在信用卡管理的麻煩。所以,適當注銷一些不常用的信用卡,將卡片數(shù)量與授信額度控制在自己所能承受的合理范圍內(nèi),防止過度消費。

  3、賬單日前提前還款

  在賬單日出賬之前把欠款先還清,征信報告里的負債水平就會很低。

  比如你每個月15號為出賬單日,那么在15號之前把欠款還清。15號以后再繼續(xù)消費,每個月都這樣,征信報告上面信用卡負債率會很低。

  另外如果有多張信用卡,賬單日出現(xiàn)重合,可以打客服修改信用卡賬單日,這樣就能用最少的資金實現(xiàn)最低的負債。