信用卡分期與最低還款 哪種更劃算？

　　當信用卡持卡人當期賬單金額較大時，可以選擇分期付款，也可以選擇按最低還款額還款，但是這兩種還款方式到底哪種更劃算呢？

　　最低還款將按月復利

　　選擇償還最低還款額可保持良好的信用記錄。不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。

　　目前，大部分銀行采用全額計息的方式，從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五（即0.05%）的利息，并按月復利計算。

　　舉例來說，假設D小姐賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日。她6月18日的賬單列出了她從5月19日至6月18日的所有消費記錄，1筆1萬元刷卡消費，記賬日為6月14日。因此，D小姐本次最后還款日為7月15日，“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。

　　如果D小姐選擇在7月15日當天或之前歸還所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日僅歸還了最低還款額1000元，那么她將被收取從記賬日（6月14日）算起的利息，直到還清為止。

　　在下個賬單日7月18日前，D小姐如果沒有還清剩余款項（包括利息部分），那么該期賬單中會有163.5元的利息產(chǎn)生。

　　利息是怎么產(chǎn)生的？

　　10000×0.05%×30（6月14日—7月15日）+（10000-1000）×0.05%×3（7月16日—7月18日）=163.5元。這份賬單的最后還款日為8月15日。

　　如果D小姐在8月15日依舊沒有全額還款，那么7月18日至8月15日的免息期也將被取消，而且上期賬單中163.5元的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。這也就是月復利的意思。

　　由于每天都有新的利息產(chǎn)生，早期的利息還會產(chǎn)生復利，如果D小姐在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長，還款壓力越大。

　　目前，有些銀行的持卡人若按照最低還款額還款，那么已經(jīng)償還的部分將免收利息，未償還的部分會從記賬日起按每天萬分之五計息。即上例中D小姐已經(jīng)歸還的1000元可以免收利息，卡中心只對未還的9000元收取從6月14日起至還款日的利息。這一方式可以降低一定的還款壓力。

　　分期還款更優(yōu)惠

　　如果資金一時周轉不開，還可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。分期還款雖然不產(chǎn)生利息，但要支付手續(xù)費，這里的手續(xù)費，其實也是銀行變相收取的“利息”。

　　目前，大部分銀行提供的現(xiàn)金分期業(yè)務多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個月的分期，和長至36期的分期。而手續(xù)費費率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期（即1年）為例，基本在年化7.8%-9%之間。

　　以招商銀行為例，持卡人可申請賬單分期，三期手續(xù)費2.6%、六期手續(xù)費4.2%、12期手續(xù)費7.2%，在第一次還款時一次性收取。

　　計算公式為：

　　現(xiàn)金分期每期手續(xù)費=分期總金額×每期手續(xù)費費率

　　我們仍以D小姐為例，10000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期（即三個月）2.6%手續(xù)費計算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可見，無論哪種方式下，分期還款都要比最低還款額還款更劃算。

　　銀行信息港總結

　　不過，分期還款并不是一定都比歸還最低還款額省錢。對于金額較大、較長時間內無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對較低。而對于金額較低、消費記賬日離最后還款日很近，而且能在較短時間內償還的，則選擇最低還款額比較劃算。

　　如果你不想在利息中繞來繞去，最好的辦法就是按時全額還款，“敢做就要敢當，敢借就要敢還”，不僅能維護信用卡良好的使用記錄，還能避免不良的信用記錄。