創(chuàng)業(yè)貸款的方式
目前銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款方式有抵押、質(zhì)押、擔(dān)保和信用四種。
⒈抵押方式
目前銀行對(duì)外辦理的許多個(gè)人貸款,只要抵押手續(xù)符合要求,銀行就不會(huì)過(guò)問(wèn)貸款用途。一般需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的個(gè)人只需要把自己的房產(chǎn)當(dāng)作抵押物向銀行申請(qǐng)貸款,就可獲得相當(dāng)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的70%左右的貸款額度。如果創(chuàng)業(yè)者需要購(gòu)置沿街商業(yè)房,可以用已購(gòu)房屋做抵押,向銀行申請(qǐng)商業(yè)用房貸款,貸款金額一般不超過(guò)已購(gòu)商業(yè)用房評(píng)估價(jià)值的60%,貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年。因創(chuàng)業(yè)需要購(gòu)置轎車(chē)、卡車(chē)、客車(chē)、微型車(chē)以及進(jìn)行出租車(chē)營(yíng)運(yùn)的借款人,還可以辦理汽車(chē)消費(fèi)貸款,此貸款一般不超過(guò)購(gòu)車(chē)款的80%,貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財(cái)之道。經(jīng)過(guò)千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業(yè)房一處，想購(gòu)入后出租。但房?jī)r(jià)至少要90萬(wàn)，她費(fèi)盡周折也只籌借到了50萬(wàn)，此時(shí)，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對(duì)房屋進(jìn)行價(jià)值評(píng)估后，銀行同她簽署了擬購(gòu)房子抵押的協(xié)議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬(wàn)，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。
抵押貸款是指按照擔(dān)保法規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。目前，銀行主要開(kāi)展的是房屋和汽車(chē)的抵押貸款。
目前抵押貸款已很普遍。上海浦發(fā)銀行曾聯(lián)手“我愛(ài)我家”為新樓盤(pán)項(xiàng)目做過(guò)“押舊換新”的置業(yè)升級(jí)操作，其中抵押現(xiàn)有房產(chǎn)，用貸出的款項(xiàng)支付購(gòu)買(mǎi)新樓盤(pán)項(xiàng)目的房款，取得了成功。事實(shí)上，在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、大額電器以及出國(guó)旅行或做教育投資時(shí)，一旦手中資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難，都可以申請(qǐng)房產(chǎn)抵押貸款。銀行推出的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，解決了不動(dòng)產(chǎn)難變現(xiàn)的問(wèn)題，提高了消費(fèi)者資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力并滿足了其消費(fèi)投資需求。專(zhuān)家預(yù)測(cè)，房產(chǎn)抵押貸款在未來(lái)幾年將持續(xù)走旺。
⒉質(zhì)押方式
你只要擁有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的定期儲(chǔ)蓄存單或憑證式國(guó)債、躉交式人壽保單等,帶上本人身份證到各銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)受理窗口辦理。
想開(kāi)一家柯達(dá)彩擴(kuò)店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬(wàn)元的啟動(dòng)費(fèi)用。而他目前手中現(xiàn)金只有5萬(wàn)元，但在銀行有一張10萬(wàn)元的定期存單，由于提前支取會(huì)造成較大的利息損失。在銀行理財(cái)師的建議指導(dǎo)下，他辦理了定單質(zhì)押貸款，獲得了銀行7萬(wàn)元的貸款。既及時(shí)籌齊了創(chuàng)業(yè)資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。
目前，銀行設(shè)置了以存單、國(guó)庫(kù)券、保單、個(gè)人信用等信貸資源為質(zhì)押的個(gè)人貸款。現(xiàn)在較普遍的是存單、國(guó)庫(kù)券質(zhì)押。
需要特別指出的是，無(wú)論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時(shí)還款，銀行會(huì)收取一定的滯納金，并會(huì)根據(jù)情況采取扣收抵押、質(zhì)押物，追究擔(dān)保方責(zé)任等措施。另外，銀行還會(huì)將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會(huì)遭到“封殺”。
⒊保證方式
如果你沒(méi)有存單、國(guó)債,也沒(méi)有保單,但是你的配偶或父母等有一份穩(wěn)定的工作收入,那么這也能成為你絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)高收入階層情有獨(dú)鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信貸的優(yōu)待對(duì)象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個(gè)同事?lián)?就可以在工商銀行、建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬(wàn)元左右的保證貸款。而且,這種貸款不用任何抵押、評(píng)估手續(xù)。如果你有這樣的親屬,可以以他們的名義辦理貸款,在準(zhǔn)備好各種資料的情況下,當(dāng)天即可獲得創(chuàng)業(yè)資金。當(dāng)然你如果沒(méi)有以上優(yōu)質(zhì)行業(yè)從業(yè)人員為你做保,也可以找第三者為你擔(dān)保貸款,以第三者擔(dān)保的,按規(guī)定需提供本人及保證人的資料,經(jīng)銀行核查確實(shí)符合借貸和具備保證條件的,可獲得相應(yīng)資信額度貸款。
⒋信用方式
以信用方式申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款的,必須在銀行有良好的信用記錄,并持有申請(qǐng)貸款銀行的信用卡。比如你是建設(shè)銀行龍卡持有人并在該行的信用良好,且符合該行的資信評(píng)估要求,可申請(qǐng)達(dá)50萬(wàn)元的額度貸款。張磊
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