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人民幣理財(cái)產(chǎn)品介入按揭貸款領(lǐng)域

2007-5-3 22:39:16   來(lái)源:不詳   銀行理財(cái)
    
光大銀行將率先推出人民幣固定利率住房貸款

  光大銀行近日宣布,將率先在北京和上海推出"陽(yáng)光生活"人民幣固定利率住房貸款(簡(jiǎn)稱(chēng)"定息按揭")。所謂定息按揭,是指在簽訂按揭貸款合同時(shí)即設(shè)定一定的利率固定期,在此期間,不論利率如何變動(dòng),借款人都按照約定的利率支付利息。一個(gè)有意思的巧合是,2004年9月光大銀行推出的"陽(yáng)光理財(cái)"也是內(nèi)地發(fā)行的第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品。

  據(jù)光大銀行總行的有關(guān)人士介紹,光大定息按揭主要分為三個(gè)期限:1年至5年;5年至10年;10年至20年。主要針對(duì)一手房客戶,暫時(shí)不考慮二手房客戶。由于1月4日剛剛獲批,光大銀行并沒(méi)有公布上述三個(gè)期限定息按揭的利率,但光大銀行行長(zhǎng)郭友表示,略高于同期限浮動(dòng)利率應(yīng)該是比較合理的。該行一位知情人士透露,該行定息按揭方案中確定的利率為6%--7%,這個(gè)利率是否過(guò)高,市場(chǎng)人士對(duì)此的看法見(jiàn)仁見(jiàn)智。

  光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,該行將基于對(duì)存、貸款利率走勢(shì)的分析和計(jì)算,為借款人設(shè)定一個(gè)確定的貸款利率,借款人可以根據(jù)自己對(duì)于未來(lái)利率走勢(shì)的預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)偏好,靈活地選擇貸款的計(jì)息方式。目前我國(guó)利率處于較低水平,人們對(duì)加息的預(yù)期較高,投資者可以通過(guò)固定房貸利率,將理財(cái)?shù)姆秶貙挼截?fù)債業(yè)務(wù)和避險(xiǎn)服務(wù)。

  但也有一家銀行的相關(guān)人士表示,目前的浮息按揭5年期以上的基準(zhǔn)利率為6.12%,但絕大部分客戶可以享受到下浮10%的優(yōu)惠即5.508%,假設(shè)光大銀行定息按揭的利率是6.5%,只比目前的浮息按揭高出了一個(gè)百分點(diǎn),不會(huì)有什么大的吸引力。

  由于目前光大銀行尚未真正出臺(tái)固定房貸利率的具體數(shù)字,因此就目前來(lái)看,還很難判斷其劃算與否,但從人民幣理財(cái)收益率的變化中,我們可以判斷究竟何時(shí)選擇最為劃算。

  記得光大銀行最初獨(dú)家推出人民幣理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,可謂一時(shí)"洛陽(yáng)紙貴",投資者排隊(duì)也難買(mǎi)到。隨著參與銀行越來(lái)越多,到了2005年,不僅人民幣理財(cái)產(chǎn)品的供求已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化,最為值得關(guān)注的是,人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率最高達(dá)到了3.8%的水平。與此同時(shí),四大商業(yè)銀行的介入也使得產(chǎn)品更加豐富。

  從人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展過(guò)程中,我們可以預(yù)見(jiàn),固定房貸利率產(chǎn)品的推出絕不會(huì)是"一品獨(dú)大",隨著越來(lái)越多的參與者的加入,市場(chǎng)博弈肯定會(huì)越來(lái)越激烈,固定房貸利率將越來(lái)越與房貸者的心理價(jià)位靠近。與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相似,固定房貸利率也是一種長(zhǎng)期的投資,一旦選定,無(wú)疑將會(huì)在一段時(shí)間內(nèi)被"套牢"。如果選擇不當(dāng),不僅將產(chǎn)生賬面上的損失,更會(huì)出現(xiàn)機(jī)會(huì)成本的損失。

  對(duì)于固定利率房貸,投資者大可不必急著"嘗鮮",等光大銀行出臺(tái)具體利率之后,經(jīng)過(guò)仔細(xì)分析之后再下手也不遲。從更穩(wěn)妥的角度來(lái)看,投資者最好等到其他銀行特別是大型商業(yè)銀行推出相關(guān)產(chǎn)品之后,通過(guò)比較來(lái)作出選擇。應(yīng)該說(shuō),光大銀行作為第一個(gè)"吃螃蟹"者肯定會(huì)吸引不少欲借房貸者,但同時(shí)也會(huì)使自己置于其他銀行專(zhuān)家的視野之中,后來(lái)者會(huì)根據(jù)自己銀行的優(yōu)勢(shì),制定出更具競(jìng)爭(zhēng)力的固定房貸利率方案,不僅是在房貸的利率方面,更會(huì)體現(xiàn)在相關(guān)的條款中,如提前還貸的手續(xù)費(fèi)等。投資者不妨抱著"以時(shí)間換收益"的角度,等待其他銀行的相關(guān)產(chǎn)品出臺(tái)之后,通過(guò)比較來(lái)研判究竟何時(shí)選擇最為劃算。
(責(zé)任編輯:張?jiān)墸?/td>
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