理財(cái)投資寶典：教你花錢秘笈如何更省錢？

　　游山玩水、吃喝玩樂(lè)的好日子是所有人都向往的。而消費(fèi)也不單單是花錢的事，精明的消費(fèi)者往往在消費(fèi)的同時(shí)省下不少銀子。更聰明的消費(fèi)者是利用假期給自己的財(cái)富增點(diǎn)值，備戰(zhàn)暑期后的生活學(xué)習(xí)。有些閑錢買買保本的理財(cái)產(chǎn)品，如果夠不著銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元的門檻，可以買些短期基金�？傊�，花錢應(yīng)該掌握花錢秘笈，理財(cái)應(yīng)該學(xué)點(diǎn)理財(cái)寶典。

　　【理財(cái)產(chǎn)品篇】

　　秘笈1、降息周期買中長(zhǎng)期產(chǎn)品

　　在寬松貨幣環(huán)境預(yù)期下，今年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已經(jīng)逐月呈現(xiàn)小幅下行態(tài)勢(shì)，特別是6月降息后，收益下行幅度加劇。同去年整體平均5%以上的產(chǎn)品收益率相比，目前市場(chǎng)上收益率維持在5%以上的產(chǎn)品數(shù)量大幅減少，收益率超過(guò)6%的產(chǎn)品更是難覓蹤影。

　　不過(guò)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的投資者來(lái)說(shuō)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的保本設(shè)計(jì)依然是較為穩(wěn)健的選擇。

　　銀行理財(cái)師建議，降息后，前期建立的理財(cái)思路也應(yīng)該有所調(diào)整，由于未來(lái)還會(huì)有降息的可能性，對(duì)于老百姓的理財(cái)來(lái)說(shuō)，有一個(gè)簡(jiǎn)單的規(guī)律可以參考，就是升息時(shí)以短期理財(cái)為主，而在降息預(yù)期下，老百姓可以做長(zhǎng)期理財(cái)?shù)陌才�，因�(yàn)榻迪⒁馕吨�銀行理財(cái)產(chǎn)品的利率也下浮。

　　在目前情況下，應(yīng)選擇購(gòu)買期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，從1至3個(gè)月較短期限的產(chǎn)品轉(zhuǎn)向6個(gè)月至1年的產(chǎn)品；其次，多考慮組合類投資產(chǎn)品，除了單純的人民幣貨幣產(chǎn)品外，可以考慮包括貨幣、債券及信貸資產(chǎn)的組合收益產(chǎn)品，也能降低產(chǎn)品單一因素影響的風(fēng)險(xiǎn)；另外，不少城市商業(yè)銀行有中間業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品收益率相對(duì)較高。

　　秘笈2、逛理財(cái)夜市撿“便宜”

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品也賣出了花樣，不再朝九晚五才能買，像逛夜市一樣逛理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)也變成現(xiàn)實(shí)。目前光大、民生、招行、郵儲(chǔ)銀行都開(kāi)設(shè)了理財(cái)夜市，不過(guò)不同銀行理財(cái)夜市的開(kāi)閉市時(shí)間也不同，如招商銀行的夜市開(kāi)放時(shí)間為20：00-22：30，光大銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間更是從20：00-24：00。

　　因?yàn)椤袄碡?cái)夜市”通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，其專屬產(chǎn)品的收益率比普通柜臺(tái)銷售的理財(cái)產(chǎn)品高0.1至0.2個(gè)百分點(diǎn)。光大銀行今年以來(lái)已推出的4期理財(cái)夜市產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率在5%-5.3%。

　　最近光大銀行還首推手機(jī)銀行理財(cái)夜市，每天都將推出精選理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以通過(guò)光大手機(jī)銀行iPhone、iPad、Android版客戶端購(gòu)買。

　　【基金篇】

　　秘笈；　小閑錢買短期理財(cái)基金

　　短期理財(cái)基金是最近才出現(xiàn)的基金產(chǎn)品，這種產(chǎn)品實(shí)際上是貨幣基金的細(xì)分變種產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上已經(jīng)發(fā)行、提交募集以及正在申報(bào)的產(chǎn)品達(dá)到20只。

　　短期理財(cái)基金的“先行者”華安月月鑫、季季鑫在6月底結(jié)束首期運(yùn)作。其收益率區(qū)間落在此前預(yù)期的區(qū)間內(nèi)。

　　華安基金固定收益部總監(jiān)黃勤指出，金融機(jī)構(gòu)在月末、季度末、年末對(duì)資金追逐的效應(yīng)將以Shibor和銀行間回購(gòu)交易利率提升的方式體現(xiàn)，這使得市場(chǎng)利率水平要顯著高于當(dāng)月其他時(shí)間的平均利率，這種趨勢(shì)在最近兩年的時(shí)間里更為明顯。這就是所謂市場(chǎng)利率的“月末”效應(yīng)。

　　目前短期理財(cái)基金的銷售渠道仍然是銀行。這類產(chǎn)品的成本也很低，在申購(gòu)贖回方面一般均是零費(fèi)率，管理費(fèi)也較權(quán)益類基金低。

　　不過(guò)投資者應(yīng)注意，從期限看，1個(gè)月產(chǎn)品和2個(gè)月的產(chǎn)品是較為適合暑期投資的。期限過(guò)短的產(chǎn)品炒概念的成分更大，還不如直接投資貨幣基金合適。

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