姜先生，兩口之家。今年33歲，工作11年，長沙一所高校教師，妻子為自由職業(yè)者，夫妻二人年稅后收入約10萬元。目前有住房3套，均為30年期20%-30%首付貸款。盡管其中一套是公積金貸款，可三套房產(chǎn)的月供達(dá)到了6000多元！總負(fù)債80萬，根據(jù)測算家庭負(fù)債率已經(jīng)接近60%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一般家庭的理財警戒線。
夫妻二人每月工資收入才9千多，可負(fù)債還款就接近6000元，姜先生和愛人除社保外，每人都有約25萬商業(yè)重大疾病保險，每年為此還要付出1萬多的現(xiàn)金。同時，他們還必須考慮為將來孩子出生、父母養(yǎng)老籌劃一筆現(xiàn)金。
專家點評：姜先生應(yīng)該如何規(guī)劃家庭財務(wù)，才能實現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)的保值增值呢？姜先生的家庭面臨一定的流動性風(fēng)險，收入較少，而支出較多，且其中很大一部分是住房抵押還貸，是每月都必須支出的，沒有彈性。因此，在收入和支出兩方面都要進(jìn)行調(diào)整，以降低流動性風(fēng)險。
家庭投資建議
1。家庭不動產(chǎn)規(guī)劃
應(yīng)該充分利用兩套投資房產(chǎn)，產(chǎn)生現(xiàn)金流，從而增加一些日常收入，這樣，房屋還貸比才會下降，家庭流動性風(fēng)險及由此可能造成的信用風(fēng)險才會得到控制。
2。家庭投資規(guī)劃
根據(jù)姜先生的家庭財務(wù)狀況看，應(yīng)該是屬于穩(wěn)健偏積極型的投資者。目前，姜先生的家庭金融資產(chǎn)的情況是：現(xiàn)金6萬元，銀行存款15萬元，基金股票5萬元，這樣的組合顯得稍微單薄了一點。在此，將姜先生的家庭金融資產(chǎn)配置作一重新規(guī)劃，如下表。
家庭金融資產(chǎn)組合情況
項目金額/元年收益所占比重
家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金 2萬 3.5% 7.7%
賬戶金銀交易 4萬 10% 15.38%
銀行理財產(chǎn)品 20萬 6% 76.92%
總計 26萬 6.4% 100%
建議從投資房開始實現(xiàn)收益后，從每月租金收入結(jié)余中拿出2000元做基金定投，以股票型和平衡性基金選擇為主，其中1000元長期定投下來作為將來父母的養(yǎng)老金補充，1000元長期定投下來為孩子的出生及教育金做好儲備。
3。家庭保障規(guī)劃
目前，姜先生家庭的保險情況是：有基本的社保和重大疾病保險，保額分別為25萬元。從保障結(jié)構(gòu)看，確實有些不足，須適當(dāng)再增加一些保險品種，完善保險結(jié)構(gòu)。
姜先生作為高校教師，理應(yīng)會有五險一金，因此，建議為太太購買一份保額為20萬元的人壽險。同時，還需為太太購買一份住院醫(yī)療險，這份保險應(yīng)是兼有重大疾病險的功能，住院也有補貼。
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