信用卡分期手續(xù)費真的低嗎？

　　信用卡確實給我們帶來了很多便利，50天左右的免息期給了我們資金周轉(zhuǎn)的時間，當然，任何事情都有其兩面性，信用卡也有其缺點。

　　最大的缺點就是刺激了人們的消費欲望，以前買不起的東西可能不會考慮，現(xiàn)在卻會考慮用信用卡購買。比如你想買部iphoneX，你手里只有5000元，沒有信用卡，你會考慮過幾個月，等攢夠錢了再去買，或者是覺得太貴了，好幾個月的工資，還是不要買了吧。

　　但是如果你有一張額度一萬的信用卡，情況就不一樣了，你現(xiàn)在就可以買得起，把信用卡的額度用完，iphoneX就到手了，驚喜一樣有，而自己好像什么都沒有損失。錢下個月還就好了，如果下個月錢不夠，還可以先還5000，剩下的5000分期，分12期的話，每個月還500左右就好了，壓力也不會很大。

　　使用信用卡，你的消費壓力會減小很多，因此消費欲望會大增，甚至會覺得自己擁有了一種支配權(quán)，并由此產(chǎn)生一種快感，最后的結(jié)果就是欠下了一大堆信用卡賬單，每個月的收入都用來還信用卡了，錢還沒捂熱，就交給銀行了。

　　很多人容易被信用卡的分期手續(xù)費騙到，覺得手續(xù)費并不高，以招行信用卡分12期為例，給大家說說信用卡分期費率，招行為分12期提供的每期手續(xù)費率為0.66%。 0.66%*12=7.92%，很多人直接這樣一算，覺得哇，利息只要7.92%，8%都不到，感覺自己撿了個大便宜。

　　可是實際上真的是這樣嗎?估計有心人已經(jīng)看出來了，利息這樣算應該是你前面11期都不還款，最后一次還清才對，而你前面11期都還了，相當于你應還的本金一直在減少，但是利息卻沒有減少，而且計息一直是用的全部分期總額。所以實際的利息要比這個高出很多。

　　那么實際利息是多少呢?這里直接套用公式：年利率 = 2n/(n+1)x分期手續(xù)費率x12，24/13*0.66%*12=14.62%。(式中n代表分期數(shù)，計算公式的推導過程比較復雜，需要用到年金現(xiàn)值公式，有興趣的可以自己百度查查)。表面上年分期費率是7.92%，實際上是14.62%，高出了將近一倍!真的是不算不知道，一算嚇一跳。

　　使用信用卡還有一個問題，那就是容易逾期，一旦逾期，將會被銀行計入征信，影響自己的征信記錄，另外，對逾期的部分，還會按照日息萬分之五計息，也就是年化18.25%。

　　因此，有兩種人是萬萬不能用信用卡的，一種是沒有自制力，遏制不住自己的消費沖動，只知道買買買的人;另一種就是記憶力太差，總是不記得按時還款的人。

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